Een mooie aanbouw of complete verbouwing begint niet bij de aannemer, maar bij de vraag hoe u dit gaat betalen. Wij zijn geen hypotheekadviseur, maar leggen graag uit hoe de meest gebruikte route — het bouwdepot — in de praktijk werkt, en waarom dat zo goed aansluit op onze manier van werken.
Wie een aanbouw of complete verbouwing plant en niet alles uit eigen middelen kan of wil betalen, komt al snel bij dezelfde vraag terecht: hoe financier ik dit? De meest gebruikte route is het verhogen van de hypotheek met een bouwdepot. Omdat wij als aannemer degene zijn bij wie de facturen voor dat bouwdepot vandaan komen, leggen we hier graag uit hoe het werkt — in gewone taal, zonder verkooppraatje.
Een bouwdepot is een geblokkeerde spaarrekening bij uw hypotheekverstrekker. In plaats van het geleende bedrag in één keer op uw eigen rekening te ontvangen, wordt het bedrag in het depot gestort. Vervolgens onttrekt u hier geld uit door facturen van uw aannemer in te dienen bij de bank, die deze rechtstreeks (of aan u, ter vergoeding) uitbetaalt. Zo blijft het geleende geld gedurende de verbouwing traceerbaar besteed aan het doel waarvoor het bedoeld is.
Wie zijn hypotheek verhoogt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), krijgt te maken met een grens die jaarlijks wordt aangepast. Voor 2026 is deze grens vastgesteld op €470.000. Bij energiebesparende voorzieningen kan dit bedrag oplopen tot €498.200 — het verschil van bijna €28.000 moet dan wel volledig aan energiebesparende maatregelen worden besteed, zoals isolatie of een warmtepomp. Voor een aanbouw of complete verbouwing zonder specifieke energiebesparende component geldt dus de reguliere grens van €470.000.
Wilt u weten wat uw project gaat kosten, vóór u de financiering regelt?
Bereken een richtprijs of vraag een offerte aan.
Nadat de hypotheek (of de verhoging daarvan) is afgesloten, stort de bank het bedrag in het bouwdepot. Tijdens de bouw dient u — of, in overleg, wij namens u — facturen in per bouwfase: bijvoorbeeld na de fundering, na het metselwerk en de kapconstructie, en bij de eindoplevering. De meeste geldverstrekkers hanteren een looptijd van gemiddeld twee jaar waarbinnen het depot moet zijn besteed; blijft er daarna geld over, dan wordt dat doorgaans in mindering gebracht op de hypotheekschuld.
“Een vaste prijs vooraf betekent dat u het bouwdepot precies op het juiste bedrag kunt afstemmen — niet te veel, niet te weinig.”
Combineert u uw verbouwing met verduurzaming van het bestaande deel van uw woning — denk aan het isoleren van het dak van de oorspronkelijke woning, naast een nieuwe aanbouw — dan kan de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds een alternatief of aanvulling zijn. Voor huishoudens met een gezamenlijk inkomen tot €60.000 geldt daarbij een rente van 0%. Meer hierover leest u in ons artikel over subsidie voor uw verbouwing in 2026.
Er is niet één juist antwoord. Eigen spaargeld gebruiken betekent geen rentekosten, maar wel dat uw buffer kleiner wordt. Financieren via de hypotheek spreidt de kosten over een langere periode tegen doorgaans een lagere rente dan een persoonlijke lening, maar verhoogt wel uw maandlasten en de totale hypotheekschuld. Voor de meeste van onze klanten is een combinatie gebruikelijk: een deel eigen middelen voor de aanbetaling of het meerwerk, en een bouwdepot voor het grootste deel van het project.
1. Vraag eerst een offerte met vaste prijs aan. Zonder een concreet bedrag kunt u bij de bank ook geen realistisch bouwdepot aanvragen.
2. Bespreek de financiering met uw hypotheekadviseur. Deze berekent of, en hoeveel, u kunt bijlenen binnen de geldende NHG-grens en uw persoonlijke leencapaciteit.
3. De hypotheek(verhoging) wordt afgesloten en het bouwdepot geopend. Het geleende bedrag komt op de geblokkeerde rekening te staan, niet op uw eigen rekening.
4. Wij factureren per bouwfase. Denk aan een termijn na de start, na de ruwbouw, en bij de eindoplevering — u dient deze facturen in bij uw bank ter uitbetaling uit het depot.
5. Bij oplevering wordt het depot afgesloten. Blijft er geld over, dan verrekent de bank dit doorgaans met uw hypotheekschuld.
De Nationale Hypotheek Garantie bestaat sinds 1995, opgericht door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Daarvoor kende Nederland de zogeheten “Gemeentegarantie”, waarbij elke gemeente zijn eigen regels hanteerde voor het garanderen van hypotheken — met als gevolg dat de voorwaarden voor een vergelijkbare woning konden verschillen, afhankelijk van waar u toevallig woonde. De NHG maakte daar in de jaren negentig voor het eerst één landelijke, uniforme regeling van.
Omdat wij standaard werken met een vaste prijs vooraf en een heldere planning per bouwfase, sluit onze facturatie goed aan op de werking van een bouwdepot: u weet vooraf precies welk bedrag u nodig heeft, en per fase welk deel daarvan wordt gefactureerd. Zo voorkomt u dat het bouwdepot te krap of juist onnodig ruim wordt vastgesteld.
Wat is een bouwdepot precies?
Een geblokkeerde spaarrekening bij uw hypotheekverstrekker, waarin het geleende bedrag voor uw verbouwing wordt gestort. U onttrekt hier geld uit door facturen van uw aannemer in te dienen.
Wat is de NHG-grens in 2026?
€470.000. Met energiebesparende voorzieningen kan dit oplopen tot €498.200, waarbij het bedrag boven de reguliere grens volledig aan energiebesparende maatregelen moet worden besteed.
Hoe lang staat het geld in een bouwdepot?
De looptijd verschilt per geldverstrekker, maar gemiddeld geldt een termijn van twee jaar.
Kan ik ook zonder bouwdepot financieren?
Ja, met eigen spaargeld, een persoonlijke lening, of de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds voor verduurzamingsmaatregelen.
Hoe past een vaste prijs vooraf bij een bouwdepot?
Heel goed: omdat u vooraf al weet wat het totale project kost, kunt u het bouwdepot precies op dat bedrag afstemmen.
Meer weten over de kosten van uw project? Bekijk onze prijzenpagina of lees over actuele bouwprijzen in 2026.
Vraag een vrijblijvende offerte met vaste prijs aan, zodat u het juiste bedrag kunt aanvragen.